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“零花钱方案”随着使用时间的延长，会遇到一些问题，我们都做了相应的调整。后来从2020年，这套升级过的“方案”沿用至今，基本上小孩花钱的问题，应该都能覆盖到。今天会给大家分享，“新方案”都新增、修改了哪些方法。
但在分享新方案前，我一定先要跟大家汇报一下，自从2018年1月1日起至今，给孩子使用零花钱带来的结果。当初制定这个方法的时候，我们并没想太多，只想着孩子能通过自己花钱，对“钱”有个基本认识。能了解储蓄、支出、收入这些简单的财务知识。但实际上，我们却因此得到了太多意外的收获。
所以今天先给大家展示“五年的训练成果”，再详细说明“零花钱第二版”的升级内容。
零花钱方案五年训练成果
收获1： 熟悉基础计算，提高对数字的敏感度。
不久前我分享过孩子多逛超市能提高数学能力的文章（点击回顾“逛超市 练数学”）。自己管理零花钱、记账同样也是我们锻炼孩子数学能力的方法之一。
起先只想着让孩子学学如何花钱理财，后来发现每一次价格的对比、账目的记录、计算都提高了他对数字的敏感度。
291块1毛6减去9块9毛9（291.16—9.99），这样的计算对于还在上学前班的娃来说，已经不在话下。孩子手握几百元可支配的余额，拆数、凑数、倍数这样的购物实战也是随时会上演。
几年的训练下来，目前处在二年级的青青，数学课是平蹚的。还是那句老话，以后的数学好不好我管不了，起码现在不发愁，以后都看命。
放上两张小朋友的数学作业，目前他的数学作业正确率是比较高的。
收获2： 理解、感受储蓄带来的好处。
手中有粮心中不慌，提高储蓄率来应对日常突发状况，是我们生活中的重要一环。想让孩子理解储蓄的重要性，好像没有比让他们亲自去体验从“富”到“穷”、再从“穷”到“富”的变化过程更有效的方法了。
【贵阳机场案例分享👇】
2020年十一假期的最后一天，我们从贵阳机场返京。候机时，青青饶有兴致的逛起了机场店铺。期间他相中了一款899元的编程机器人玩具。他认真的向导购询问玩具的全部相关信息，考虑了一小会儿，决定拿下。
他在搜集信息时，我就感到情况不妙。但是为了让他更彻底、全面的进行消费训练，我没有阻止他。只是跟他报了三次帐面余额只有1047.5元，并强调开弓没有回头箭，买完零花钱会骤减，短期内再想买别的“大件儿”是不能够了，需要再攒好久的钱。
他又沉默的思考了半分钟，还是买了，并且很开心！
（几乎把卡刷爆的小屁孩⬆️）
事后他攒了四周钱，居然又加入了“双十一”的大军，买了遥控车、玩了碰碰船，直接把自己变成了“5毛党”。没错，一个月内通过三次冲动消费，直接把自己余额给清零了。
俩月后，他对899元的编程机器人逐渐失去了兴趣，双十一抢购的遥控车也落满灰尘，但是帐面的余额仍然只有两位数。他看看账本再看看那些玩具，仰天长叹：“妈妈呀～！我要是不买那个899的机器人该多好～！！现在我的钱好少，什么好东西也买不了……”
此时此刻，沉默是金，无须多言，唯有自省。
这几年，小朋友经历过几次冲动消费。事后记账复盘时，望着余额栏上冰冷的个位数，他都会提醒自己下次消费要更加理性、谨慎；同时还会给自己设置“消费限额”，比如余额不能低于100元；最后他还会找一名助理监督他，他对助理说：“妈妈，一个月之内我要是再花钱，请一定阻止我，请一定要封我的账！！”
当然，最后能否按计划忍住一个月不消费这不重要，关键是他已经意识到储蓄的重要性，展露出想要提高储蓄率的决心，以及制定出了相应计划。相信随着年龄和阅历的增长，他会拥有更好的心态，找到最优的解决方法。
收获3： 对事情有规划，对未来有目标。
【学前班案例分享👇】
2021年4月份，青青的学前班举办“环保手工艺品市集活动”。小朋友们可以把自己用废品做的手工作品在市集上售卖。
老师说可以带10元零钱，和学校里的“宝宝卡”在市集上买卖交易。 （宝宝卡，是学校老师给表现好的学生发放的奖品卡，集齐一定数量的宝宝卡可以去老师那里兑换礼物。）
市集活动的前一天晚上，我们问青青是否需要带点零钱。他说不用，要用自己平时课上攒的宝宝卡买东西。第二天他带着自己的手工作品（我和他一起做了一条用珊瑚和扣子串成的项链），和20多张宝宝卡去了学校。
放学后，青青居然从市集带回两个手工玩具，以及23.5元的现金！！然后他告诉我们他是如何操作的👇：
1⃣️先以10张宝宝卡的价格，卖出自己的珊瑚项链；
2⃣️再用自己的宝宝卡买了其他同学的手工艺品；
3⃣️把别人的手工艺品二次倒卖，并且只收现金；
4⃣️最后把自己剩下的宝宝卡直接卖给小朋友换成现金；
于是，通过有计划的倒买倒卖，以及虚拟货币变现，得到了人生中的第一桶金！
（妈妈帮助做的项链太美丽～👆）
（放学回家兴奋的展示当日“销售额”👆）
（当日账目记录👆）
至此，我们也回过味儿来，头天晚上问他是否需要零钱，他决绝的回答“不用”的原因。其实他心里已经计划好，今天的最终目的就是变现。
从2018年的第一天开始拥有零花钱，三年多的时间，足够让一个学前班儿童理解“物品”与“金钱”之间的关系，理解“利润=收入-成本”；让他们通过一些简单的计划，实现自己的目标。
收获4： 拥有更理性、自律的消费观。
青青年龄大些后，有次问我：“你们一个月挣多少钱，能不能多给我些零花钱？这样我就能一次买很多东西，不用攒钱了。”
我说：“我很开心你能关心家里的经济状况，不过我和爸爸的收入确实是个人隐私。因为你是我们最亲近的人，所以当你年龄再大些，我们会告诉你的。现在没告诉你的一个原因，是这事跟你没啥关系啊～。我们挣得多，不会因此提高你的消费水平，也不会多给你零花钱；我们挣的少，也会保证你的基本生活。现在，咱家的零花钱政策完全可以保证你的基础消费。如果你想要的更多，那你必须通过努力得到。比如通过攒钱，再比如以后努力的工作。另外，你到了高中后，假期就能去快餐店打工了；还有，如果你下棋提高快，也可以去参加有奖金的比赛（青青是个国际象棋的棋童）。所以除了自己，没有任何人会为你的欲望买单。”
孩子们就像年轻的伊卡洛斯，如果没人拦着，就想直捣太阳系老巢！当欲望和实力不能匹配，他们就需要学习面对现实，理性的处理情绪。
【一年级发生的“手表案例”👇】
自从上了学前班，周围的小朋友几乎人手一只电话手表。青青同学社交甚广好友众多，所以很期待能拥有一款，和别人加好友。
经过全家评估，两位家长觉得这东西意义并不大。但考虑到他的社交圈，承诺了上二年级的第一天可以给他购买，如果他想提前拥有，只能自己用零花钱买。
一年级的某个周末，我们在商场吃完饭，经过一个“小天才”电话手表专柜。青青打算提前了解一下情况，我和队友便在旁边默默观战。
销售人员对小朋友一顿销售技巧的狂轰乱炸。从天花乱坠的fab，到多款多色的试戴试用，从同理心到搭配率……小朋友开始一言不发，10分钟后甩出一句话：“阿姨，最便宜的多少钱？”
“598，小朋友你有多少钱？”
“我只有700多零花钱，嗯……我再考虑考虑吧……”
销售人员一看这个光景，放弃了高价款，直接拿最便宜的款式下成交建议：“好的小朋友，你考虑好了买，阿姨这会正好有空，可以直接帮你把电话卡装上！马上就能和小伙伴们加好友啦！！”
小朋友继续保持沉默，好似一根定海神针。两分钟后说：“谢谢阿姨，我下次想好了再来。”
走出商场，小朋友迎着夜晚的寒风默默流下两行热泪：“妈妈，我好想买那块手表。”
……
我想，如果不是有这几年“零花钱”的训练，可能他很难控制住自己的欲望。此时此刻，他心里很清楚：如果今天花掉自己所有的“储蓄”，他在未来将会面临怎样的压力！
这5年下来，青青对金钱有了基本的认识；对自己的欲望也会有基本的控制；对自己的冲动消费后期会进行复盘、反思；每次旅行、出门游玩前，会为自己的花销做计划；同时自己也总结出一些简单的购物理念，比如货比三家，比如鱼与熊掌不可兼得，还一度参与到双十一的大军中，与全国人民普天同庆折扣季。每一分零花钱都为他的成长和进步做出了贡献。
汇报完成果，下面该为大家分享“零花钱方案”的升级改动内容了，请您继续往下看～。
【零花钱第二版升级改动内容】
1. 支出用红笔记录
孩子记录“支出账款”（说人话就是娃花钱后记账）的时候，使用红笔。
（看看这“血红”的消费记录👆 每一笔都是对家长灵魂的洗礼😂）
这个修改内容，灵感来自财务记账中的冲销。财务部门的“冲销账款”需要使用红笔记录，既强调了账款减少的数额，又在记录中区别了颜色，很是醒目。这种明显的细节一定得用在咱们账本的“支出记录”上，方便消费复盘的时候提醒“吞金兽”：您老又花钱了！余额又减少了呢！！
当然，在我们的工作生活中要思考怎样才能多挣钱、增加收益，但也得关注如何节约成本。如果说孩子们健康的身心、和各项技能是他们未来的收益，那理性的金钱观可以帮他们合理的控制成本，开源节流一样重要不是么？
2. 提成，是个招儿。
这部分是关于孩子除了每周固定零花钱以外的“其他收入”的处理方法。
当一个手拿压岁钱的孩子，听到家长用命令的口气说：“拿来！我们先帮你存着以后上学用” 的时候，心情堪比打工人被告知“你这个月的绩效不发啦”。
（此图片来自网络👆）
将心比心，所以我觉得大人过年拿年终，小孩过年也有福利。
为此我们制定了对于亲友给予的现金馈赠，孩子按照每人、每次、最多不超过200元人民币提成。
练习题（举例👇）：
过年亲友给压岁钱，其中奶奶给600元，姥姥给600元，舅舅给300元，小张阿姨给100元，姐姐给8元，请问按照家庭政策，青青同学本次过年共得到多少零花钱？
解：
200元（奶奶最高限额提成）+ 200元（姥姥最高限额提成）+ 200元（舅舅最高限额提成）+ 100元（他小张阿姨没超过最高限额，所以全得）+ 8元（同理小张阿姨）= 708元
答：本次过年青青同学共获得708元零花钱。
其余的、扣除提成的 400+400+100=900元 交与家长保管，留着以后爸妈吃喝玩乐上学用。
怎么样？这样的父母够仗义吧～，实现亲友、孩子、家长的多赢局面。
当然，如果您觉得每人头最高限额提成200元，有点多。可以根据自己的抠门儿情况调整，比如100、50、3块……都可以。但我个人建议也别太少，毕竟想培养娃的理财能力，也得在有“财”的基础上训练。要啥没啥，还要人家生练，不合适吧。
另外，本条“提成方案”适用于除了固定零花钱以外的“所有其他收入”！也就是说，不光是压岁钱，平时亲友馈赠给与的零花钱也这样处理。
比如青青，除了压岁钱会“捞一笔”。平时家里两边老人也会给他零用钱。如此算下来，他的零花钱，完全能cover掉他的日常需求，而且常有结余。
本来我在5年前启动零花钱方案的时候，准备随着他年龄增长，也相对增长零花钱的数额。比如想着他上小学了，可以每周调整到15元。可后来发现提成政策对他十分利好，上限数额开大发了，所以零花钱就一直没涨过。
不过背着抱着一样沉，不论怎么样，我们都可以根据自家的实际情况去调整规则。目的就是让孩子在合理的范围内，获得最大的自由支配的权利。
3.“兑换/折现” ，可以考虑。
以前青青过生日的时候，我们都会买一个200～300多块钱的蛋糕，再加一份100块钱左右的礼物。直到他5岁的某一天，突然问我：“妈妈，如果我不要蛋糕和礼物，可以要钱么？”
我问他：“那我们给你过生日，帮你庆祝，一起切蛋糕拆礼物不是很开心的事情么？”
他说：“不过如果把蛋糕的钱攒下来，就能买到我更需要的东西。而且如果我想吃蛋糕的时候，随时可以去蛋糕店买一块小的呀～”
我们觉得他说的有道理。晚上全家一起开会讨论了一下，最终决定每年生日，如果不要“蛋糕➕礼物”组合，可以选择兑换200元礼金。
不要问我为啥蛋糕300➕礼物100，只能兑换200元呢？我这就给您展开讲讲哈～
蛋糕买来是大家一起分享的，目的是图个热闹过个开心。现在他自己要独享生日礼金，自然不能按蛋糕全部金额折现。当然，为了表示对他的祝福，我们会跟他说一天的“生日快乐”，也会非常用力的亲吻他，并且晚餐会给他做一大碗长寿打卤面。
如果您家非常重视仪式感，或者很爱吃蛋糕拆礼物，也可以去调整、配比各种兑换方式和内容。但无论怎样，在可行的范围内，增加孩子的自由选择，并让他承受自己选择带来的结果，都是个不错方法。
（6岁生日首次选择兑换200元礼金👆）
4. 逐步落实“自己记账”。
2018年的时候，青青才三岁，抓不稳笔，更不会写字。所以记账的时候家长作为手替，同时为他讲解账目明细和计算过程，他主要负责站旁边观摩学习。
（2018年的家长手替资料👆）
5岁的时候开始慢慢自己完成数字部分的记录，一年级时开始完成明细内容（用途）的记录。
（5岁开始记录数字部分👆）
（由一包奥特曼卡开始了自己的首次记录👆）
这个“方案升级”让他体验了收集、计算、提取数据信息的全套过程。加深消费印象的同时，还能捎带脚的练个字。
5. 记账，需要认真严谨的工作态度。
生活中总得有些事要认真的对待，比如爱与自由，真诚与尊严，比如豆腐脑儿是甜是咸，煎饼夹果子还是薄脆。。。。。。再比如“记账不要写错”。
没错，这是个账本，不是个草稿本。请别用人生的随意去杠会计行为规范准则。认真记账，本身也是为了培养孩子严谨治学的态度和习惯。所以错算、漏算、写错都要承担一定的后果。
后果就是：若是支出记错，支出数额扣双倍；若是入账记错，这笔入账钱款归零。
举例1：
目前账本余额11元，今天买冰棍花费5元，那最新余额应该记录为6元。如果在记账时，由于算错或写错等原因，把最新一笔余额错写成4元，那就要启动“支出数额扣双倍”的惩罚措施。则账本记录需要减去两笔“5元”，一笔账是冰棍花费本身；另一笔则是惩罚记错账。于是，最新余额变为11-5-5=1元。
举例2:
目前账本余额5元，今天是周一（发钱日）需要加上10元，那最新余额应该记录为15元。如果在记账时，由于算错或写错等原因，把最新余额写成18元，则触发“入账归零”的惩罚机制。则本次入账的10元不与记录，就当没发钱这回事儿～，最新余额仍是5元。
这事不是没发生过，请看2022年11月23日记录👇：余额减去“葡萄柚价格”算错，所以扣除两次葡萄柚价格。
不是不仔细么？不是粗心么？简～单～，咱钱上找齐。
除以上这些内容的升级和完善，孩子“自花自钱”这几年，还会给大人时不常的出点小难题，我收集整理了一些问题（答案）供大家参考。
【其他问题】
1. 孩子要买家长不想要的东西怎么办？
每当我给娃发钱的时候，都希望孩子能“懂事”的把钱存起来，等到以后上班了再花；每当孩子花钱的时候，我都希望他能把钱花到刀刃上，买书买笔买练习册，买那些对“人生有帮助的东西”；每当孩子买玩具的时候，我都希望他能少买一点，知道节省够用就行，最好不买。。。。。。
这时候，突然有个声音跳出来恶狠狠的质问我：你！！！！啥也不让孩子买那给他钱干嘛？？！！！给人家钱又不让花？？岂不是又当又立？！！！！你的初心你忘记了么？？！！！孩子手里没钱，怎么磨练花钱的技巧？？你难道想像那些老板一样，少发钱多加活？？？！！每个月10块的零花钱你都想干涉，你这不是在教他理财，你这是在左右他的人生啊！！
所以当孩子想花钱时，当孩子想花钱买你不喜欢的东西时，请牢记“嫁出去的媳妇泼出去的水”，默念“不是我的钱不是我的钱不是我的钱……”。请给孩子花“零花钱”的自由吧！让孩子在花钱中得到应有的满足快乐，体会自己放纵后的悔恨，替自己薅到羊毛捡到漏儿感到激动兴奋，为自己经过努力克制提高的储蓄率而得意骄傲。这才是全套的训练，这才是真正的成长！而家长唯一要做的就是放权，让孩子放手一博er～～～
当然，自由也是有边界的。不能说三五岁的孩子要买把菜刀每天抡您也同意，买8条狗每天遛您也帮忙。所以第二点，我们还需要为孩子制定合理的购物原则，既要有自由也要有原则。
2. 我家针对孩子的购物原则。
第一条，对健康、安全有害的绝对不能买。比如烟，比如酒，比如刚才提到的菜刀。
第二条，对环境有巨大危害的不能买。保护地球人人有责，我家三伏天连空调都不开的人，能让你去危害环境？比如水晶泥，起泡胶，那些明显对环境有污染、危害的玩具，基本不买。
第三条，对他人造成巨大影响的不能买。比如超过一人高的毛绒玩具您摆家里，落土了谁擦？还嫌你爸妈家务太少么？比如刚才提到的8条狗，谁照顾？
当然，随着孩子年龄的增大，我们可以逐渐放宽购物原则。但最终的目的就是让孩子学习如何花钱的同时，也能对自己的选择负责。
3. 零花钱的奖励问题
再次强调不要用零花钱去奖励孩子，尤其是以下两项：
不要用钱奖励孩子的学习成绩，因为那是他们应该做的！学会了知识技能，以后是他们自己受益，未来的生活自然会给他们奖励。
不要用钱奖励孩子做家务，因为那是他们应该做的！虽然他们是孩子，但更是家庭成员，不能只享受家里为他们带来的衣食住行，更应该承担家中事务，为家里尽一份责任，为父母排忧解难。
总体来说现在孩子们的物质生活是很丰富的，缺的可能不是如何放纵自己的欲望，缺乏的是如何让自己变得理性、自律。希望“零花钱方案”让孩子在未来能脚踏实地的工作生活，目标精准的寻找幸福！